Los préstamos personales, especialmente los de corto plazo, han ganado una reputación bastante mala. En verdad, esta reputación se basa en experiencias horribles que las personas han tenido con prestamistas depredadores en la industria. Pero lo que conlleva tanta verdad es el hecho de que no todas las compañías de préstamos personales son depredadoras.
Muchas compañías de préstamos personales existen para proporcionar un servicio realmente útil a sus prestatarios. Si este no fuera el caso, entonces la industria de préstamos personales no habría aumentado un 17% el año pasado para ser valorada en $138 mil millones en general. El hecho es que las personas necesitan soluciones para sus problemas financieros a corto plazo, y tanto las compañías legítimas como las no tan legítimas, están dispuestas a ofrecerles opciones financieras.
Para asegurarse de no estar involucrado en una trampa, estafa o plan de préstamo personal, siempre realice una investigación exhaustiva y la diligencia debida. Conozca la compañía exacta de la que está obteniendo un préstamo y obtenga sus términos por escrito antes de firmar un acuerdo.
En Your Own Funding, queremos ayudar a los posibles prestatarios a asociarlos con prestamistas que ofrecen términos por adelantado sin cargos ocultos, sin multas injustas y una calculadora fácil de usar que cuantifica el monto total pagado por su préstamo. Al hacer todas estas cosas, esperamos que nuestros clientes eviten recurrir a otros prestamistas que intentan engañarlos para sacarles el dinero que tanto les ha costado ganar.
Para ayudarle a detectar banderas rojas o señales de alerta la próxima vez que esté investigando préstamos personales, permanezca atento a las nueve estafas, trucos, trampas y esquemas de préstamos personales más comunes a continuación.
1. Tarifas de solicitud y otras tarifas iniciales
Algunos prestamistas cobran honorarios por sus servicios, además del interés. Esto puede ser perfectamente aceptable, siempre y cuando el prestatario, de antemano, sepa cuáles son estas tarifas y las acepte a cambio de tener acceso a los fondos que necesita.
Lo que es inaceptable es cobrar una tarifa sin un acuerdo firmado que garantice un préstamo. Muchas ofertas fraudulentas les piden a los solicitantes que les den dinero antes de que su préstamo sea procesado. Algunos incluso desaparecerán después de recibir la cantidad y nunca más aparecerán de nuevo.
Para evitar que esto suceda, jamás pague un préstamo por el que no esté 100% seguro de haber sido aprobado. Ningún prestamista pedirá dinero por anticipado, antes que el préstamo haya sido establecido y se encuentre listo para revisar y firmar.
2. “Hacemos préstamos a todas las personas sin verificación de crédito”
Incluso si sabe que tiene mal crédito, debería querer que su prestamista revise su puntaje de crédito para saber si califica a un interés más bajo, pagos más bajos o algún otro mejor acuerdo.
Las compañías que prometen a todos el obtener un préstamo, pueden tener términos irrazonables, o pueden no ser verdaderos prestamistas. No estamos diciendo que todas las empresas que renuncian a una verificación de crédito son ilegítimas, pero siempre se debe tener cuidado con las ofertas que suenan demasiado buenas para ser verdad.
3. Cargos y costos ocultos
Usualmente usted paga dinero para pedir prestado; eso es un simple hecho de la vida. Pero al menos, debe saber qué es lo que va a pagar por adelantado y tenerlo por escrito.
De hecho, la Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que todos los términos y condiciones de un préstamo estén disponibles por escrito y que el prestamista los cumpla al pie de la letra. Si una empresa le promete algo, pero luego le sorprende con tarifas y otros costos, es posible que tenga problemas con la Comisión Federal de Comercio.
Usted puede incluso reportar una práctica engañosa, o sospecha de estafa a la FTC si alguien intenta aprovecharse de usted.
4. Imponiendo un seguro de préstamo
Algunos préstamos garantizados requieren pago adicional por un seguro que proteja el préstamo en caso de incumplimiento en el pago según lo acordado. La situación más típica en la que verá esto es con las hipotecas de vivienda, en las que el comprador no puede pagar el pago inicial solicitado.
Sin embargo, un préstamo personal sin garantía a corto plazo casi nunca necesitará este seguro adicional. Fíjese con detenimiento si un prestamista le dice que este seguro es obligatorio, o que es una práctica estándar.
Si un prestamista le presiona para que adquiera un seguro o algún producto relacionado que realmente considere que no necesita, entonces no dude en alejarse.
5. Beneficios tentadores de préstamos que desaparecen si realiza un pago atrasado
No hay interés? ¿Recibirá dinero de regreso? Tarjetas de regalo gratis? Beneficios como estos para préstamos pueden hacerle sentir que logrará salir de un préstamo personal a corto plazo teniendo más que cuando inició.
Desafortunadamente, muchas de estas promesas suenan demasiado buenas para ser verdad por una razón. Los prestamistas a menudo ofrecen estos beneficios bajo la condición de que usted haga todos los pagos exactamente a tiempo. Perder su pago por un día o solo unas pocas horas no solo significa que usted no recibirá su “premio”. También puede significar multas injustas.
Siempre considere el costo total de un préstamo personal y las sanciones asociadas con la falta de pago. Si ve algún término que parezca injusto, no permita que la promesa de algo especial le convenza de que vale la pena correr esos riesgos.
6. Interés precargado y multas por pago anticipado
Este tipo de trampa de préstamos es, trágicamente, una práctica estándar para la mayoría de los proveedores de préstamos. Tienen la intención de hacer que su dinero gane intereses, independientemente de si el cliente paga por anticipado o no. ¡Algunos incluso tienen el descaro de castigar con cargos adicionales por pagar anticipadamente!
Solo tome préstamos que le permitan pagarlo temprano sin penalizaciones adicionales. Idealmente, el pago anticipado también reducirá el interés que paga. ¡Debería ser recompensado por el pago anticipado y no penalizado, después de todo!
7. Presionar a los prestatarios para hacer una refinanciación o una extensión
Muchos prestamistas del “día de pago” y otras compañías de préstamos personales a corto plazo cuentan con que sus prestatarios no puedan pagar en su totalidad en la fecha de vencimiento. La compañía luego ofrecerá “refinanciar” o extender el préstamo por una tarifa adicional. Estas tarifas pueden acumularse con bastante rapidez y, en ocasiones, ¡se pagarán más intereses de los que inicialmente aceptó!
Tener la opción de prorrogar o extender su préstamo está bien, pero si es posible, debe evitarlo a toda costa. Tenga especial cuidado con los prestamistas que automáticamente transfieren su saldo, porque pueden cobrarle tarifas sin que usted lo note.
8. Prestamistas falsos haciéndole llamadas acerca de sus deudas
Una solicitud de préstamo personal contiene muchísima información personal confidencial. Esta información puede incluir su nombre, dirección, número de teléfono, lugar de trabajo, número de seguro social, e incluso la información de su cuenta.
Algunos prestamistas filtrarán o venderán esta información a estafadores. El estafador usará la información para acosar al prestatario, simulando que está llamando por el préstamo existente o algún otro préstamo que el prestatario supuestamente olvidó.
Asegúrese de saber exactamente quién es su prestamista y administrador de préstamos, y nunca dé detalles personales por teléfono o correo electrónico. Incluso si la persona en el teléfono es quien dice ser, siempre puede terminar la llamada y conectarse en línea o personalmente para hacer arreglos de pago de una manera segura.
9. Prestamistas que sacan (roban) dinero de su cuenta
Si le da a una compañía de préstamos personales acceso a su cuenta bancaria, vigile las transferencias. Algunas compañías hacen retiros de las cuentas de los prestatarios sin ninguna autorización para así cobrar tarifas y otros cargos que realmente no existen.
¡Esto es una tremenda violación a la ley! La FTC incluso hizo que una compañía pagara a las víctimas $505 millones por todos los fondos que básicamente robó directamente de sus prestatarios.
Manéjese con precaución y protéjase trabajando con proveedores confiables de préstamos personales
Si una compañía de préstamos está haciendo algo que es ilegal, injusto o simplemente astuto, recuerde que una onza de prevención vale una libra de solución. Lea sobre cualquier prestamista que le esté ofreciendo un préstamo personal. Intente ver si tiene quejas, clientes descontentos, o si existen litigios pendientes.
Compare operadores de préstamos múltiples para encontrar los adecuados para usted. Obtenga todo por escrito y revise sus términos y condiciones cuidadosamente. Manténgase al tanto de las leyes para préstamos personales a corto plazo en su estado y así saber si la compañía le está pidiendo que haga algo ilegal.
Finalmente, conozca que hay opciones que están para ayudarle en lugar de perjudicar su situación financiera. Al trabajar con una compañía como Your Own Funding, puede obtener todos los beneficios de un préstamo personal a corto plazo sin quemarse o agobiarse con una deuda innecesaria.